理财投资第一步

理财投资第一步

我常常跟客户说:“赚钱固然重要,学会理财才是生活的保障。”个人理财不止是存钱和一味地省钱,理财简单来说就是管好钱财,使之发挥最大的效用。理财分成三个层次。第一层次是有效、合理地处理和运用钱财,满足日常生活需要的目的。所以存钱、省钱只是个人理财的第一层罢了,当我们有了余钱,就可以去实践第二层次。第二层次是用余钱融资并投资,以钱生钱,来产生最佳的财务收益。第三层次是从财务角度进行人生规划,从医药保险、养老金、子女教育、所得税、遗产及事业继承人等各方面的是进行妥善安排,使人们在不断提高生活品质的同时,即使年老体弱,收入锐减时,也能保持自己所设的生活水平,最终达到终生的财务安全、自主和自由。

在这篇文章里我们将把注意力放在个人理财的第二层次,即是如何投资,有哪些投资工具能为我们带来最优的回报,从而加速个人及家庭资产的成长,以便提高家庭生活水平和质量。

信托基金

信托基金其实是集合投资者,将资金集中起来,设立投资基金,并委托具有专门知识和经验的投资专家经营操作,使普通投资者都能以低投资额来做投资,减少投资风险。信托基金的种类繁多,有依据地理的分类如:马来西亚、新加坡、日本、中国、欧洲、中东、南美洲等;有的是依据投资主题如:蓝筹股、红利股、大市场总值 (Large Cap Stocks)、小市场总值 (Small Cap Stocks)、黄金、债券等等。基金风险也因个别种类而有很大分别,投资者一定要在购买前,仔细评估自身的风险偏好来买基金。

信托基金有两种进场法:第一,我们可以一次过买入后就让它慢慢增值;第二,就是定时进场投资,每个月或每三个月都可以,目的是不受投资者情绪左右,不管股市起起落落,按时进场投资,日积月积,股市短期中虽有涨跌,但长期股市是慢慢增长的。我建议投资在信誉良好的信托基金上,回酬比较稳定。

股票


对于那些对研究股票颇有心得的不妨可以考虑直接投资在本地股票市场。通常我会建议投资者买股采用股神巴菲特的投资方式 - 价值投资来选股票。买信托基金,我们要买信誉良好的信托公司,买股也一样,除了本义比、公司前景外,最重要的莫过于公司管理层的信誉。管理层要不断地为公司创造价值 (value creation),因为这是一个连续不断的过程。企业的价值是依靠企业的独特性、品牌、服务、行销和管理,来制造公司成长机会,如果没有好的领导班子,是不可能在行业里长期生存的。
当您买对了股票,风险就相对减低,只是,买股票需要花点时间研究,不比买信托基金般的轻松,因为要靠自己,不能依靠基金经理了。

债券

债券是指政府、金融机构、工商企业等机构直接向投资者发行,并承诺按一定利率支付利息及约定条件偿还本金的债权债务凭证。很多人以为债券的风险很底,比股票还底。理论上是这样的,实际上,还得看您买的是怎么样的债券。如果您买的是“垃圾” 债券,那么其债券违约 的风险是挺高的。债券市场一般都具有严格、客观的信用评级制度,比如:政府、金融及信誉良好的工商企业债券都有授予高评级,风险底,其债券利率也来得底。但是在我国,政府债券及共商企业债券的最低投资额的设限太高,对一般投资者来说还是投资在债券基金容易些。


外汇

外币储蓄户口

这是投资外国货币最直接的方法。我国各大银行都有这项服务,常见的货币有:美元、澳元、纽元、英镑及新元。这是一种储蓄户口,跟外汇交易(Forex Trading)是两回事。外汇交易指的是在短期内买卖各国货币来获利, 属投机性质。虽然外币投资风险比外汇交易来得低,但是其风险比起其他资产别类(asset class)如股票、信托基金及债劵还要高。建议您投资在您需要用到的货币上,比如孩子在澳洲念书,就购买澳元;在伦敦买产业,就把所需的英镑换好,存入英镑定存户头,只要不换回马币就可以避免外汇兑换率的风险。建议大家不妨花点时间上门询问,因为各大银行最低存款USD1000 到USD20000 不等,利率、收费也不同。

外国企业债券

要是您认为外币储蓄利率偏低,不妨考虑外国企业债券 (Retail Bond)。这是外国著名企业在它们的国家以当地货币为面值所发行的债券。 这类的债券回酬虽然比定存利率高,风险也相对地提高。还好,外国企业债券市场一般都具有严格、客观的信用评级制度,投资者可以依据自己的风险偏好,选择适合他们的投资。本地外国银行如花旗、大华、华侨等都有这项服务, 但是,最低投资额可能会比一般的投资来得高些。

任何投资都会有风险,尤其外汇市场变幻莫测,我们要知道这世上,没有永远强势的货币,即使看好某一个货币,也不要孤注一掷,应该分散投资。

房地产

理财也包括利用融资贷款的方法,以借款的方式满足您的交易或理财策略。其中最常见的是融资买产业。您只须付10% - 20%的首期,就能买几十万甚至上百万的产业。当产业价格上涨时,您就可以套利,赚进您人生中的第一桶金!

说到产业理财,您有听过罗伯特。清奇 (Robert Kiyosaki)的产业投资理论吗?他说买产业就要买“正现金流”(Positive Cashflow)的,意思是,产业每月所收到的租金必须多过银行分期付款,也就是说:每个月,不是您在供房子,而是您的租客替您付供期。三十年后,当供期供完了,房子就是您的啦!

买产业最大的风险是买到那些屋子还没盖好就被废置的产业,所以买产业一定要买信誉良好发展商的产业项目,贵点也是值得的,至少您可以睡得安稳些!

最后,投资理财第一步,不只是要彻底了解各种投资工具以便为我们钱生钱,我们也要学会设定自己的财务目标和了解自己的风险偏好,不要因为媒体上的商品行销资讯所报道的报酬如何诱人而随便投资。总之,您的投资资产配置应该是反映您的风险承受度,以及跟您的财务目标需求额及投资的时间框。另外,集中专注自己的财务目标,因为您所选择的投资项目,目的只有一个,就是要完成您的财务目标。

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paulineyong

Author:paulineyong
杨东红又名 Pauline Yong (MBA, CFP, CFTe)。毕业于英国莱斯特大学(University of Leicester)和 约克大学 (York University)。她是畅销书作家、理财专栏作者、经济讲师,并拥有大马证券会财务规划师代表执照 (CMSRL)的特许财务规划师。

English Blog http://paulineseconomicsforum.blogspot.my/

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